Микрофинансовые организации действительно завоевали большую популярность среди населения благодаря быстрому и удобному доступу к деньгам. Именно поэтому их широкий выбор можно найти на таких финансовых площадках, как finca.ru, где пользователи могут легко сравнить условия различных МФО.
Однако в некоторых регионах России, в том числе в Пензенской области, наблюдается снижение спроса на микрозаймы. Об этом свидетельствует статистика, опубликованная Центральным банком. В прошлом году МФО выдали жителям Пензенской области почти 1,7 млрд рублей. В 1 квартале текущего года микрофинансовые организации одобрили заявок на сумму менее 300 млн рублей. С чем же это может быть связано?
Не в зарплате дело
Владимир Бондаренко, директор пензенского филиала Финансового университета при Правительстве РФ, уверен, что изменения связаны отнюдь не с тем, что уровень дохода жителей региона неожиданно вырос. По его мнению, причина заключается в том, что микрозаймы просто стали еще дороже, чем раньше. Ставки по ним и так были высоки, а недавно выросли еще больше.
Также В. Бондаренко отметил, что в последнее время существенно вырос и средний уровень финансовой грамотности жителей Пензенской области. Все больше граждан предпочитает не пользоваться услугами МФО, так как знает, что взять в долг небольшую сумму до зарплаты можно и через мобильное приложение банка. А для тех, кому нужно больше денег, микрофинансовые организации все равно бесполезны.
Что с рынком кредитования
Таксист Валентин Новожилов, проживающий в Пензенской области, жалуется на то, что цены на автомобили и ставки по кредитам растут так стремительно, что за ними не удается угнаться. Он уже год раздумывал о новой машине, но все время откладывал ее покупку, надеясь, что ситуация на рынке изменится в лучшую сторону. Однако за это время модель, которую он присмотрел, подорожала на 20%, а банки начали выдавать кредиты по ставке уже почти 40%. В. Новожилов в отчаянии все же решился на покупку — он уже не надеется, что в ближайшем будущем условия станут лучше.
Согласно статистике Центрального банка, в прошлом году жители Пензенской области оформили кредитов на сумму более 170 млрд рублей. Это рекордное значение за последние несколько лет. Дело в том, что ранее объем выдач в регионе не превышал 100 млрд рублей. При этом ожидается, что к концу 2024 года этот рекорд будет снова побит.
В. Бондаренко считает, что повышение кредитной активности жителей Пензенской области связано с несколькими факторами:
- адаптацией граждан к макроэкономической ситуации;
- низким уровнем безработицы в регионе;
- восстановлением потребительской активности;
- последовательным повышением ключевой ставки.
Из-за последнего фактора растут и ставки по кредитам. Но жители Пензенской области все равно оформляют их. Граждане боятся, что в будущем кредиты подорожают еще сильнее, поэтому стараются совершить крупные покупки до того, как это произойдет.
По мнению Сергея Баронина, заведующего кафедрой «Экспертиза и управление недвижимостью» ПГУАС, это, в свою очередь, приводит к тому, что Центральный банк повышает ставку рефинансирования. Таким образом он пытается снизить уровень закредитованности населения, так как опасается, что россияне не смогут исполнить свои обязательства перед банками. В результате кредиты все время дорожают.
Денег стало больше — но так ли это на самом деле
Марина Скоморохова, бухгалтер из Пензенской области, воспитывающая двоих детей, жалуется на то, что и ей, и ее мужу зарплату повысили почти на треть, однако, по их ощущениям, денег словно стало меньше, чем раньше.
По данным Пензастата, потребительские расходы к концу 2 квартала текущего года превысили 33 000 рублей на человека. Это говорит о том, что семье, состоящей из жены, мужа и двух детей, необходимо иметь доход на уровне 130 000 рублей. Однако средняя зарплата по итогам первой половины текущего года составила всего 55 000 рублей. Таким образом, среднестатистическая семья не имеет даже необходимого финансового минимума для того, чтобы себя обеспечивать.
Также, согласно данным Пензастата, расходы растут вслед за доходами. По итогам первого полугодия оба показателя увеличились примерно на 16,5%. В таких условиях людям не остается ничего иного, кроме как оформлять кредиты.
При этом на банковских счетах жителей Пензенской области хранится почти 290 млрд рублей. По сравнению с показателями полуторагодовалой давности этот показатель вырос более чем на 50%. В. Бондаренко привел несколько причин, из-за которых это произошло:
- рост ставок по вкладам, что привлекло множество граждан;
- повышение уровня доходов в регионе, из-за чего его жители и начали активнее открывать вклады;
- повышение уровня финансовой грамотности: люди стараются не тратить деньги сразу, а откладывать их.
Пока Пензастат не поделился статистикой о структуре доходов жителей Пензенской области за последние 1,5 года. Однако следует учитывать, что проценты по вкладам росли и в 2022 году. В этот период структура доходов у граждан была следующей:
- 60% — зарплата;
- 25% — социальные выплаты;
- 15% — иные источники дохода (в том числе проценты по вкладам).
В прошлые годы структура была примерно такой же.
В. Бондаренко поясняет, что хранящимися на счетах считаются средства не только на вкладах, но и на картах. Граждане просто считают, что это удобнее и безопаснее, чем держать наличные дома. По словам В. Бондаренко, сейчас все больше людей стремится к легализации своих доходов. Однако он предупреждает, что уровень благосостояния жителей Пензенской области, если и вырос, то очень незначительно.