Накопление средств — это надежный способ подготовиться к непредвиденным расходам, которые могут возникнуть в будущем. Если вдруг сломался телефон, накопленные деньги позволят сразу купить новый, не прибегая к кредитованию. В случае если все же потребуется оформить кредит, накопления можно использовать для его досрочного погашения, чтобы быстрее закрыть долг и сэкономить на процентах.
Чтобы не ошибиться в расчетах и правильно оценить свои финансовые возможности, стоит заранее рассчитать платежи по кредиту за телефон на бесплатных сервисах через онлайн-калькулятор. Это позволит увидеть, каким будет ежемесячный платеж, и определиться, будет ли такая нагрузка комфортной для вашего бюджета.
Финансовую подушку можно отложить сразу после продажи, например, машины или квартиры. В ином случае деньги на нее придется копить. Чтобы не испытывать при этом проблем, стоит придерживаться данных рекомендаций.
Поставить цель
Благодаря мотивации снизится риск, что человек в один момент просто откажется от формирования финансовой подушки, потому что ему это надоест. Главное, сформулировать цель четко, например: «У меня есть 100 000 рублей на случай непредвиденных обстоятельств. Я хочу увеличить эту сумму до 200 000 рублей за полгода».
Для повышения мотивации также можно поставить дополнительную цель, к достижению которой можно приступить после формирования финансовой подушки. Например, будучи уверенным в своем будущем, можно задуматься о том, чтобы отправиться в долгожданное путешествие за рубеж.
Даже если зарплата небольшая, накопить крупную сумму вполне реально. Главное, всегда откладывать определенную часть от любого дохода. При этом вовсе необязательно отказываться от каких-то привычных покупок.
Анализ доходов и расходов
Следует понять, каков текущий уровень дохода и на что тратятся деньги. Это поможет определить, какая сумма нужна на месяц для комфортной жизни и сколько удастся откладывать.
При учете доходов нужно указать 3 источника средств:
- работу — зарплату, премии, прибыль от предпринимательской деятельности;
- активы — проценты по вкладам, прибыль от акций и за аренду сдаваемой квартиры;
- государство — разнообразные выплаты.
- Расходы тоже подразделяются на 3 основные категории:
- на жизнь — продукты питания, топливо и развлечения;
- на активы — плата за обслуживание брокерского счета, коммунальные услуги;
- связанные с государством — налоги.
При желании можно добавить и дополнительные категории. Это лишь пример учета, который не составит труда подстроить под себя.
Оптимизация постоянных расходов
Чтобы сформировать финансовую подушку, необязательно начинать жестко экономить, достаточно лишь подойти к управлению финансами более рационально. Для этого нужно следовать данным советам:
- Продать ненужные вещи. Например, если автомобиль весь год в гараже, то острой необходимости в нем, скорее всего, нет. То же касается простаивающей бытовой техники, недвижимости и т.д. Гораздо разумнее продать то, что не нужно, а полученные средства положить на вклад и получать за это проценты.
- Снизить налоговую нагрузку. К примеру, индивидуальный предприниматель может переквалифицироваться в самозанятого. Тогда размер налога составит всего 4% вместо 13%. Сэкономленные средства тоже нужно просто положить на вклад и начать получать таким образом пассивный доход.
- Оформить налоговый вычет. Такую возможность имеют все официально трудоустроенные россияне, которые, к примеру, купили недвижимость, проходили лечение в частной медицинской клинике, оплатили учебу в университете и т.д. Благодаря этому удастся получить определенную долю от НДФЛ, который платит работодатель.
- Мониторить скидки. Приняв участие в разнообразных акциях, можно неплохо сэкономить. Также стоит подумать об использовании карт лояльности, которые предлагают многие современные сетевые супермаркеты и магазины. Экономить средства можно и за счет покупок товаров — например, обуви и одежды — на распродажах. Дорогостоящие покупки выгоднее всего совершать в «черную пятницу» — эту акцию проводят практически все крупные торговые сети. Важно учитывать и то, что стоимость продуктов питания ниже всего в гипермаркетах, поэтому рекомендуется покупать там все необходимое с запасом на ближайшую неделю.
- Использовать карты с высоким кэшбеком. Такая программа лояльности имеется практически у всех современных банков. Она позволяет возвращать часть средств, потраченных на покупки. Условия напрямую зависят от банки и предложений его партнеров. Также кэшбек можно получать как рублями, так и баллами.
Кроме того, следует постоянно искать новые возможности сэкономить. Речь не о том, чтобы отказываться от привычных трат, а о том, чтобы попытаться уменьшить их. Например, вовсе не обязательно ездить на работу именно на такси, вполне можно воспользоваться общественным транспортом. Также стоит отказаться от одежды известных брендов, которая стоит дороже просто из-за наличия бирки с определенным логотипом. Полностью отказываться от развлечений тоже не стоит, лучше просто установить лимит и постараться не выходить за него.
Откладывание средств
Для начала нужно понять, какая сумма необходима ежемесячно, ведь отказаться от оплаты коммунальных услуг или долгов по кредитам нельзя. Это позволит понять, какой процент от доходов можно откладывать для формирования финансовой подушки. Оптимальное значение — 20%, однако в первое время это значение можно снизить, например, до 5%, а затем постепенно повышать.
Важно понять, что отложенные средства являются неприкосновенными: начать пользоваться ими можно только в случае непредвиденных ситуаций. Не стоит использовать финансовую подушку для покупки нового телефона или ноутбука. Безопаснее всего положить отложенные деньги на вклад. Главное, чтобы процентная ставка по нему была как можно более высокой: благодаря этому удастся избежать обесценивания сбережений из-за инфляции.
Также имеет смысл вкладывать средства в покупку разных валют. Нужно обращать внимание на то, какие из них в последнее время имеют высокие темпы роста. А вот покупать облигации и акции не стоит. Их продажа может занять много времени, а к средствам из финансовой подушки всегда должен быть быстрый доступ.
Если хочется приобрести дорогостоящую вещь (например, новый ноутбук), необязательно откладывать покупку. Нужно просто открыть еще один вклад и пополнять его параллельно с откладыванием средств на финансовую подушку. Благодаря этому не придется ждать, пока сформируется финансовая подушка, чтобы затем купить нужную вещь.
Важно принимать во внимание, что сумма на вкладе не должна превышать 1,4 млн рублей. Если денег больше, то их нужно распределить по разным банкам. Дело в том, что государство страхует вклады именно на сумму 1,4 млн рублей. Если хранить, например, 10 млн рублей в одном банке, то рассчитывать на полный возврат средств, скорее всего, будет слишком оптимистично.
Накопления как стиль жизни
После формирования финансовой подушки не нужно останавливаться. Важно выработать у себя привычку откладывать часть прибыли и продолжать копить до самого выхода на пенсию или до того момента, как пассивный доход станет достаточным для комфортной жизни. Для более быстрого достижения новых целей имеет смысл обучиться инвестированию.