Кредиты и займы давно стали частью повседневной жизни россиян. Они позволяют приобрести нужные товары и оплатить необходимые услуги сразу же, не тратя время на накопление требуемой суммы. Однако порой заемщики оказываются не способны оценить свой уровень платежеспособности, из-за чего сталкиваются с невозможностью исполнения обязательств перед банками или МФО. В результате долг постепенно растет, пока не достигает астрономической суммы. Почему же так происходит?
Каковы психологические причины
Чаще всего человек попадает в долговую яму из-за неправильного финансового поведения. Сюда относятся следующие факторы:
- Низкий уровень финансовой грамотности. Иногда человек подписывает кредитный договор, даже не зная или понимая, какие условия в нем описаны. В таком случае ни о каком планировании бюджета не может идти и речи. Заемщик неэффективно расходует имеющиеся средства, из-за чего на погашение кредита попросту не остается денег.
- Неконтролируемое потребление. Многие люди одержимы внешней атрибутикой успеха — дорогостоящими смартфонами, золотыми украшениями, брендовой одеждой и т.п. Медиапространство и маркетинг формируют в сознании мысль о том, что обладание такими вещами поднимает их статус в глазах окружающих. Чтобы соответствовать этому представлению, люди, не способные позволить себе атрибуты красивой жизни, обращаются к кредитам. Ситуация усугубляется тем, что последние стали очень доступными.
- Форс-мажоры. Порой люди попадают в долговую яму вследствие непредвиденных обстоятельств. Они могут неожиданно потерять работу, серьезно заболеть и т.д. При отсутствии заранее подготовленной финансовой подушки им не остается ничего иного, кроме как оформлять кредит за кредитом, пока не будут решены возникшие проблемы.
- Кредитная зависимость. Некоторые люди настолько привыкают пользоваться кредитами, что обращаются за ними, даже если в этом нет никакой необходимости. Со временем жизнь в долг неизбежно заканчивается и наступает пора исполнения обязательств перед финансовой организацией. Тогда человек может взять новый кредит, только чтобы закрыть старый. Нагрузка на бюджет постепенно растет, что и приводит к попаданию в долговую яму.
- Эмоциональные факторы. Немало людей совершает импульсивные покупки или стремится как можно скорее удовлетворить свои потребности. Для этого они и обращаются за кредитами в банки, но со временем перестают контролировать свои траты.
Многим людям, которые уже попали в долговые ямы, банки начинают отказывать в кредите, и тогда они обращаются в МФО. Микрозаймы на карту предлагаются в большом разнообразии и действительно могут быть быстрым способом получить деньги. Однако чрезмерное увлечение такими займами может привести к непосильным долгам. Важно помнить, что проценты по микрозаймам значительно выше, и даже небольшие займы могут со временем превратиться в серьезную долговую нагрузку.
Также нельзя недооценивать и окружение. Если человек видит, что его друзья берут кредиты и микрозаймы на покупку дорогостоящей одежды или гаджетов, то у него неизбежно возникнет желание последовать их примеру, чтобы не отставать.
Как люди попадают в долговую яму
Как правило, это случается при совершении следующих типичных ошибок:
- Несвоевременное внесение платежей. Это приводит к образованию просрочки, за что банки начисляют штрафы. В результате нагрузка на бюджет становится непосильной. Просрочки также приводят к невозможности оформления новых кредитов: они отражаются в кредитной истории и характеризуют потенциального заемщика как неблагонадежного.
- Внесение лишь минимального платежа. Это невыгодно, поскольку основной долг погашается очень медленно. Зато проценты будут начислять быстро.
- Привычка жить в долг. Со временем кредитов становится настолько много, что человек теряет способность обслуживать их.
- Отсутствие тщательно спланированного бюджета. В результате человек совершает незапланированные покупки и выходит за рамки выделенной на месяц суммы.
- Оформление новых кредитов для закрытия старых. После этого человек часто попадает в замкнутый круг, из которого крайне сложно выбраться.
Чтобы не попасть в долговую яму, следует развивать финансовую дисциплину. Если продолжать допускать ошибки, это приведет к тому, что сумма долгов будут постоянно расти.
Как не оказаться в долговой яме
Для этого нужно соблюдать простые, но очень эффективные правила:
- Контролировать финансы. Следует начать вести учет расходов и доходов. Благодаря этому удастся спланировать бюджет и понять, какую сумму можно тратить каждый месяц, чтобы комфорт жизни оставался на привычном уровне. Главное, не поддаваться соблазнам и не совершать бессмысленных трат.
- Сформировать финансовую подушку. Это сумма, которой будет достаточно для комфортной жизни в течение полугода даже в случае форс-мажора (увольнения, тяжелой болезни и т.п). Благодаря этому удастся пережить кризисный период без образования новых кредитных обязательств.
- Быть устойчивым к маркетинговым уловкам. Не следует покупать новый смартфон просто так: нужно сначала спросить себя — неужели старого стало недостаточно? Тот же самый вопрос следует задать перед приобретением любых других товаров.
- Постоянно повышать уровень финансовой грамотности. Это позволит научиться грамотно распоряжаться имеющимися средствами и приумножать их. Можно почитать тематические книги или посмотреть видеокурсы.
- Отказаться от оформления новых кредитов и как можно скорее погасить старые. Ни в коем случае нельзя воспринимать их как источник дохода, поскольку со временем банку в любом случае придется возвращать средства. Если и брать кредит, то только при острой необходимости.
- Не допускать образования задолженностей. Следует своевременно вносить платежи по кредитам, ЖКУ и т.д. Также нужно регулярно проверять кредитную историю. Если в ней имеются ошибочные записи — например, давно погашенный микрозайм отображается как активный, — следует подать запрос на исправление информации.
- Своевременно информировать кредиторов о возникновении сложностей с исполнением финансовых обязательств. Банки и МФО заинтересованы в возврате средств, поэтому наверняка постараются найти решение проблемы — например, скорректировать график платежей. Также стоит подумать о рефинансировании.
Если соблюдать эти рекомендации, то риск попадания в долговую яму удастся минимизировать. В первую очередь стоит заняться повышением финансовой грамотности. Это позволит эффективно распоряжаться средствами и избежать появления долгов.