Относительное недавно в России вступил в силу закон касательно рекламы кредитных продуктов. Теперь банки должны указывать в предложениях по выдаче кредитов диапазон процентных ставок, доступных в рамках конкретной программы.
На рынке довольно много предложений, поэтому потенциальным заемщикам сложно сориентироваться в них. Удобнее сравнить условия, в том числе проценты и требования к заявителям, с помощью специальных финансовых маркетплейсов. Также перед получением кредита стоит узнать, как именно банки устанавливают минимальную и максимальную ставку.
От чего зависит ставка по кредиту
Каждый банк имеет право самостоятельно устанавливать стоимость пользования кредитными средствами. Однако важно понимать, что конечная процентная ставка зависит от различных факторов.
Ключевая ставка
Ставка по кредитам напрямую зависит от ключевой ставки. Это минимальный процент, под который Центробанк предоставляет деньги коммерческим банкам. Те, в свою очередь, повышают ее на несколько пунктов. Под этот процент они кредитуют граждан. Таким образом, они получают прибыль за счет разницы ставок.
С помощью ключевой ставки ЦБ воздействует на инфляцию. При повышении ставки обслуживание кредитов обходится дороже. Однако это не всегда приводит к снижению спроса на кредитные продукты.
Инфляция
Этот показатель тоже влияет на то, сколько придется заплатить за пользование кредитными средствами. Если национальная валюта дешевеет, банки компенсируют это за счет повышенных ставок. При этом регулятор утверждает, что повода для беспокойства нет. Запланировано снижение уровня инфляции до 4,5% к концу этого года.
Безработица
Чем она выше, тем реже россияне обращаются за кредиты. Ведь обязательным требованием к заемщикам является наличие стабильного дохода в размере, достаточном для внесения ежемесячных платежей. При низком уровне безработице банки повышают ставки, так как у людей появляются возможности для обслуживания кредитов. К слову, в 2024 году показатель составил всего 3%.
Стратегия банка
Конечная ставка зависит от текущей стратегии финансово-кредитной организации. Например, в прошлом году банки улучшали качество своих кредитных портфелей. Соответственно, они выдвигали больше требований к желающим взять деньги в долг. Из-за этого увеличилось количество отклоненных заявок. В первую очередь с отказом столкнулись граждане с высоким показателем долговой нагрузки. Также от данной стратегии пострадали люди с небольшим заработком, у которых нет средств на внесение крупного первоначального взноса, например, по ипотеке.
Срок и сумма кредита
Эти параметры взаимосвязаны. Чем больше денег и на более длительный период запрашивает потенциальный заемщик, тем выгоднее условия ему предложат. То есть ставка по долгосрочному кредиту в размере нескольких миллионов рублей окажется ниже. Желающим взять в долг небольшую сумму предлагают более высокие проценты.
Причина также в том, что банки выдают крупные суммы на долгий срок под залог имущества. Например, по автокредиту обеспечением выступает купленная машина, по ипотеке — квартира или дом. Кредитор получает гарантию в возрасте своих денег: если клиент допустит длительную просрочку, банк сможет изъять имущество и реализовать его в счет погашения долга.
Платежеспособность клиента
Финансовые возможности заявителя — еще один фактор, влияющий на величину процентной ставки. Каждый потенциальный заемщик оценивается индивидуально. Банк учитывает его уровень дохода, место работы, состояние кредитной истории, наличие собственной недвижимости, возможность привлечь поручителя или созаемщика и т.д.
Еще все зависит от опыта взаимодействия с человеком. Для зарплатных клиентов, крупных вкладчиков и постоянных заемщиков с высоким кредитным рейтингом есть возможность взять кредит по сниженной ставке. Безработному гражданину с долгами, несколькими иждивенцами, без своей квартиры и без возможности привлечь поручителя предложат максимальный процент или принять меры, чтобы снизить долговую нагрузку. Таким образом финансово-кредитные организации минимизируют риски.
Наличие страховки
Оформление страхование — добровольная услуга. Однако при согласии на нее можно претендовать на снижение процента. Но важно все рассчитать, чтобы выбрать более выгодный вариант. Банки могут включать стоимость полиса в тело кредита. Из-за этого ежемесячный платеж не уменьшится. Иногда переплата существенно возрастает, что невыгодно для заемщика.